你知道为什么会钱越存越少吗？

切诺基2500 · 发表于 2013-7-23 19:05:03

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给你两个选择，一是一次性给你10亿美元，另一个是今天给你1美元，而在接下来连续30天里每天都给你前一天两倍的钱，你会选哪一个呢？类似的案例是在经济学课程里讲到“复利”概念时美国教授常拿来发问学生的。

复利（Compound Interest）是一种计算利息的方法。按这种方法，除本金有利息外，产生的利息也会定期被计算后滚入本金开始生息，也就是俗称的“利滚利”，而单利计算则不存在这种情形。很显然，复利下产生的利息更多，而用来结算利息的周期越密，财富就会增长得越快；复利滚动的时间越长，复利效应也会越明显。比如上面提到的案例，选择一是得到10亿美元，这的确是一个不小的数字；而选择二的起点看似只有不起眼的1美元，但这是复利计算，结算利息的周期是每天，当天结算的利息加入本金第二天一起翻番，一个月后你得到的将是21.47亿美元！

很令人惊讶，是吧？

的确，复利是资本时间价值的体现，而时间价值又包含了通货膨胀、社会平均利润率及风险报酬率，这其中最主要的是要考虑进去再投资假设的问题；如果采用单利计息，就会忽略掉前期所获的利息进行再投资的成本，从而使前期利息丢失了它的机会成本。所以在美国，绝大多数的银行储蓄、CD（有点像中国的定期存款）、国债、人身保险、退休投资帐户等都是按月复利来计算的；当然要是借钱的话，比如房贷、车贷等也是按月复利计息的，正所谓进出公平，机会均等。

可在中国的情形却不是这样的。在中国的银行里存款是按单利（至少一年内）来计算利息的，但贷款却是按复利。譬如你到银行存钱一年的利息在3%左右，一旦这年的通货膨胀率高于这个数字，一年后你不仅没赚反而亏了。而银行则不是，它们拿着你的存款贷出去的收益是按复利指数爆炸性地增加的，考虑进了通货膨胀等许多因素，如果这时你还从银行借了贷款的话，你实际上是在被银行双重地“剥削”着，可谓是只进不出，肥了的是银行，吃亏的永远是存钱的百姓。

如果国情颠覆了复利经济学的公平性已经足够可怕了的话，那么我要告诉你的是这还绝对还不是最恐怖的，就在不久前我曾把文章开头的案例发到微博里，收到了许许多多的回复，几乎百分之百的人都选择了一，而给出的典型原因如下，

连续30天给，做得到么，要是给了三天说不给了那不惨了？

当然选第一啊，夜长梦多。

宁可一次性给一亿，怕第二方案不靠谱啊。

明天的事情谁知道，说不定给钱的就挂了。

选一吧，若选二给到后来他杀你的心都有！

不傻的选一，因为在我国，必须先拿到手，以后说不定怎么样呢？

我不信任每天能坚持给我给钱的承诺。

现如今，比起复利经济学的沦陷，你知道更可怕的是什么了吧！